بیمه آتش سوزی

چرا بیمه آتش سوزی؟

برای خرید مایملک هزینه های زیادی پرداخت می کنیم بنابراین دور از ذهن نیست که برای محافظت آنها در برابر حوادث و بالا بردن ضریب امنیت نیز راهکارهایی را برگزینیم اما گاهی با همه این ها تجربه نشان می دهد که حتی استفاده از پیشرفته ترین تجهیزات نیز ضامن امنیت کامل نبوده و نیاز به تمهیداتی است که در صورت وقوع حادثه آتش سوزی و بلایای طبیعی، خسارت وارده به دارایی های ما جبران گردد. برای رسیدن به این مهم شرکت های بیمه با بیمه آتش سوزی ، به ما این اطمینان را می دهند که با ارائه پوشش های متنوع بیمه ای، در صورت وقوع حوادث احتمالی، همراه ما و در کنار ما باشند.

معرفی بیمه آتش سوزی

در بیمه آتش سوزی شرکت بیمه در قبال گرفتن حق بیمه متناسب با ریسک موضوع بیمه ، متعهد می گردد که زیانهای مالی بیمه گذاردر مقابل خطراتی که تحت پوشش قرار گرفته را جبران نماید. در بیمه نامه آتش سوزی می توان اموال و دارایی های منقول و غیر منقول همانند ماشین آلات، تجهیزات، لوازم و اثاثیه منزل، ملزومات اداری، موجودی فروشگاهها و انبارها و ساختمانها و تأسیسات واحدهای صنعتی، غیرصنعتی، تجاری و مسکونی را بیمه نمود.بسیاری از واحدهای صنعتی، تولیدی تجاری و مسکونی و … ممکن است دچار آتش سوزی و یا اموال آنها دچار آسیب از خطراتی شوند در تعهد بیمه آتش سوزی می باشد، که در نتیجه صاحبان آنها با خسارات مالی هنگفتی مواجه می گردند، که چنانچه دارای بیمه نامه آتش سوزی با پوشش های کافی و مناسب باشند خسارات وارده به آنها با بیمه نامه آتش سوزی جبران می شود .

چه کسانی بیمه آتش سوزی نیاز دارند؟

تمامی واحد های یاد شده در ذیل می توانند تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرارگیرند:
-واحد های صنعتی و کارگاهی :
صنایع نساجی، الکترونیک، صنایع سنگین و سبک، لاستیک سازی، خودروسازی، واگن سازی، صنایع شیمیایی، چاپ، کاغذ سازی، صنایع چوبی، تأسیسات پتروشیمی، نیروگاهها، پالایشگاه ها، …
اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی:شامل ساختمان، تأسیسات، ماشین آلات، مواد اولیه، کالای ساخته شده و موجودی های انواع کارخانه ها و کارگاه های فعال در زمینه های مختلف صنعتی
-واحدهای غیر صنعتی :
مراکز تجاری، خدماتی، اداری، آموزشی، بیمارستانی، تعمیرگاه ها، انبارها، آزمایشگاه ها، هتل ها، رستوران ها، مکان های عمومی، فروشگاه ها، واحدهای صنفی، …
اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی:شامل ساختمان، تأسیسات، موجودی، اثاث ثابت و دکوراسیون
-واحد های مسکونی :
شامل بنا، تأسیسات، اموال و اثاث ساختمان های مسکونی، ویلایی، آپارتمان ها، …

انواع بیمه های آتش سوزی

۱- بیمه نامه فرست لاس(first loss)

اسم این بیمه نامه ،معنای خود بیمه را در بر دارد(اولین آتش سوزی یا اولین خسارت).مواردی که بیمه آتش سوزی با شرایط  فرست لاس استفاده می شود  -بیمه گذار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد. -اموال بیمه شده درگستردگیجغرافیائی پراکنده است و بر اثر حادثه احتمال خسارت به کل آن غیرممکن است . مثال:ساختمان بانک ها در پراکندگی کل ایران که در صورت آتش سوزی یک ساختمان کل مورد بیمه از بین نمی رود.
در زمینه بیمهآتش سوزی فرست لاس باید توجه داشت:
-حداکثر سقف خسارت در هر حادثه مبلغ بیمه شده است و بیش از آن نخواهد بود.
-بر اساس سرمایه کل مبلغ حق بیمه تعیین می شود لذا ارزش کل مورد بیمه برای اعلام حق بیمه باید داده شود.
-با توجه به ماهیت خسارتی بیمه فرست لاس بیمه گر در اعلام حق بیمه تخفیفات زیادی اعمال می نماید.

۲- بیمه با شرایط اظهار نامه ای (شناور) Floating Policy

بیمه با شرایط اظهار نامه ای (شناور) معمولاً برای  پوشش بیمه آتش سوزی موجودی انبارهایی  می باشد که  نوسان موجودی کالا دارند و حق بیمه آتش سوزی آنها بر اساس موجودی کالا محاسبه می شود. بیمه گذار موظف است پایان هر ماه لغایت پانزدهم ماه بعد حداکثر موجودی مورد بیمه را طبق اسناد ودفاتر ثبتی خودکتباً به بیمه گر اظهار کند.
درصورت وقوع خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمه گر براساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمه نامه و یا آخرین اظهارنامه ارائه شده به بیمه گر خواهدبود.

۳- بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازیReplacement

بیمه با شرایط اظهار نامه ای (شناور) معمولاً برای  پوشش بیمه آتش سوزی موجودی انبارهایی  می باشد که  نوسان موجودی کالا دارند و حق بیمه آتش سوزی آنها بر اساس موجودی کالا محاسبه می شود. بیمه گذار موظف است پایان هر ماه لغایت پانزدهم ماه بعد حداکثر موجودی مورد بیمه را طبق اسناد ودفاتر ثبتی خودکتباً به بیمه گر اظهار کند.
درصورت وقوع خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمه گر براساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمه نامه و یا آخرین اظهارنامه ارائه شده به بیمه گر خواهدبود.

۴- آتش سوزی عمومی

-واحد های صنعتی و کارگاهی :
صنایع نساجی، الکترونیک، صنایع سنگین و سبک، لاستیک سازی، خودروسازی، واگن سازی، صنایع شیمیایی، چاپ، کاغذ سازی، صنایع چوبی، تأسیسات پتروشیمی، نیروگاهها، پالایشگاه ها، …
اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی:شامل ساختمان، تأسیسات، ماشین آلات، مواد اولیه، کالای ساخته شده و موجودی های انواع کارخانه ها و کارگاه های فعال در زمینه های مختلف صنعتی
-واحدهای غیر صنعتی :
مراکز تجاری، خدماتی، اداری، آموزشی، بیمارستانی، تعمیرگاه ها، انبارها، آزمایشگاه ها، هتل ها، رستوران ها، مکان های عمومی، فروشگاه ها، واحدهای صنفی، …
اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی:شامل ساختمان، تأسیسات، موجودی، اثاث ثابت و دکوراسیون
-واحد های مسکونی :
شامل بنا، تأسیسات، اموال و اثاث ساختمان های مسکونی، ویلایی، آپارتمان ها، …
حق بیمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای اضافی بیمه شده محاسبه خواهد شد.

شرایط و تعهدات عمومی و اختصاصی بیمه آتش سوزی (خطرات اصلی-خطرات اضافی)

-خطرهای اصلی بیمه آتش سوزی : آتش سوزی، انفجار و صاعقه
-خطرات اضافی (تبعی) تحت پوشش بیمه آتش سوزی:
حال بیمه گذارمی تواند باپرداخت حق بیمه اضافی از پوشش خطرات اضافی در بیمه آتش سوزی استفاده نماید:

-زلزله Earthquake
-سیل Flood
-طوفان، گردباد وتندبادStorm
–ترکیدگی لوله آبpipes burst Damage By Water
-ضایعات برف و باران Damage By snow and rain waste
-سنگینی برفsnow weight Destruction by
-سقوط هواپیما Air Crash Damage
-پوشش زیان یا خسارات ناشی از اعتصاب ، شورش و اغتشاش Strike-Riot-Civil Commotion
-شکست شیشه Glass Insurance
-دزدی با شکست حرز Burglary
– انفجار ظروف تحت فشار صنعتی Explosion of Industrial pressurized containers
– هزینه پاکسازی محل مورد بیمه Insured Location Cleanup cost
– مسئولیت مدنی در مقابل همسایگان همجوار بهتر است  بیمه مسئولیت آتش سوزی بررسی گردد.

موارد خارج از پوشش بیمه های آتش سوزی ،استثنائات Exclusions :

بیمه نامه آتش سوزی مانند سایربیمه نامه ها دارای استثنائاتی است که چنانچه منشأ ومبدأ خطریکی از این استثنائات باشد بیمه گرتعهدی درجبران خسارت ندارد . بعضی ازاین خطرات که به عنوان استثنائات ذکرشده اند با توافق بین بیمه گر و بیمه گذار و پرداخت حق بیمه اضافی مربوطه می تواند تحت پوشش بیمه ای قرار گیرد خطرات استثنأ شده عبارتند از :
– خسارات ناشی ازجنگ و…
– خسارت ناشی از مواد منفجره انفجار اتمی و…
– خسارت وارده به مسکوکات ، پول ، اوراق بهادر ، فلزات قیمتی و…
– خسارت وارده به اسناد ، نسخ خطی و هزینه بازسازی ، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی .
-ارزش هنری
-اگر مرود بیمه به ارزش واقعی در بیمه نامه دیگری پوشش دارد.